Кредит под залог своего депозита: плюсы и минусы

Кредит под залог депозита может принести вам выгоду в том случае, когда нужно сделать срочное приобретение, и, в то же время, избежать расторжения депозитного договора досрочно, потому что расторжение договора для вкладчика грозит штрафными санкциями. Как заявил начальник управления развития кредитной деятельности филиалов банка «Финансы и Кредит» Даниил Фурс, размер ссуды общего кредитного портфеля банка составляет 4%.

По словам заместителя директора киевской региональной дирекции Укргазбанка Сергея Коцупатрого, в 99% случаев причина досрочного расторжения клиентами депозитных договоров кроется в потребности в деньгах для какого-то приобретения. «Большую прибыль банку продукт в виде кредита под депозит не приносит. Его создали как дополнительный бонус, для удобства клиентов», — объяснил Коцупатрый.

Доплата за кредит

Если кредит берётся под залог имущественных прав на депозит, кроме полученных денег на желаемую покупку, клиент ещё сохраняет свой депозитный счёт и дальше получает проценты по нему. Если кредит берут в такой же валюте, в которой был и депозит, то реальная ставка по кредиту будет выше депозитной на 2-3%. Если вклад и займ отличаются по типу валюты, то банки определяют отдельные процентные ставки, — от 12 до 21% годовых, — на это влияет тип валюты, в которой вы берёте кредит. При любых условиях, стоимость кредита под депозит гораздо ниже, чем по остальным кредитным программам.

К примеру, если на депозит было положено 20 тысяч гривен, то наибольшая сумма кредита под такой депозит (90% от величины вклада) — будет равно 18 тысяч гривен. По прошествии   года клиент получит проценты по депозиту (при ставке 16%) — 3 200 гривен, за этот же период времени за пользование кредитом (депозитная ставка + 2%) он должен будет заплатить 3 240 гривен, то есть потеря будет составлять 40 гривен.

Если же клиенту требуется сумма, которая будет гораздо меньше, к примеру, половина от величины депозита, то по истечении срока он может даже остаться «в плюсе». Так, переплата по потребительскому кредиту в размере 10 тысяч гривен (не считая первоначального взноса, под 30% годовых) будет равняться приблизительно 1 700 гривен, вместе с этим, по программе кредит под залог депозита — ориентировочно 1000 гривен. К тому же, так как на депозите находится 20 тысяч гривен, то в конце года банк должен выплатить клиенту (при депозитной ставке 16%) 3 200 гривен. В результате заёмщик сможет покрыть не только расходы по кредиту, но и получить небольшую прибыль.

В том случае, если заёмщик просрочил выплаты, то банк может забрать долг с депозитного счёта (только ту сумму, которая не была оплачена клиентом за определённый срок). Но если клиент заранее сделал предупреждение о том, что появились какие-то трудности, финучреждение может только взять дополнительную комиссию.

Безусловный положительный момент такого кредитования состоит и в том, что ссуда оформляется на протяжении одного дня: будучи вкладчиком, у вас нет необходимости в   сборе полного пакета документов, который требуется для кредитования. Единственное, что могут потребовать в некоторых финучреждениях — это справка о доходах. При этом банкиры уверяют, что сумма, которая указывается в справке, не окажет влияния на принятие решения о выдаче кредита, это всего лишь формальность.
Возможно получение кредита и под залог чужого депозита. «При этом требуется присутствие третьего лица и его депозитный договор. Процесс, сроки оформления и условия не подвергаются изменениям», — по словам Сергея Коцупатрого, заместителя директора Киевской региональной дирекции «Укргазбанка»

Минусы программы «кредит под депозит» состоят в небольшом сроке кредитования,   ограниченного сроком депозита. При этом банки требуют закрытие кредита за несколько недель (а порой дней) до окончания срока вклада. К тому же, 100% суммы депозита банк в кредит не даёт. Если валюты кредита и депозита одинаковые, то размер ссуды может быть до 95% от вклада, если нет — до 85%. А гражданам, которые состоят в браке, для того чтобы заложить депозит в банке, требуется получение согласия супруга.